मेडिक्लेम नीतियों में लोडिंग और सह-भुगतान से सावधान रहें

आज हम स्वास्थ्य बीमा में दो अवधारणाओं पर चर्चा करते हैं, जो आम तौर पर पॉलिसी दस्तावेज में मौजूद होते हैं, जिन्हें पॉलिसीधारकों को आम तौर पर पता नहीं होता है, क्योंकि वे उन खंडों को देखने की परवाह नहीं करते हैं। हम लोडिंग और सह-वेतन की अवधारणा के बारे में बात कर रहे हैं। चलो दोनों अवधारणाओं के बारे में एक-एक करके बात करते हैं।



मेडिक्लेम बीमा के मामले में लोड हो रहा है कि बीमाकर्ता (कंपनी) दावा किए जाने के बाद पॉलिसी धारक से नियमित प्रीमियम से अधिक राशि लेगा। मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आपके पास बीमा पॉलिसी है और आप प्रत्येक वर्ष प्रीमियम में 8,000 रुपये का भुगतान करते हैं, और अब मान लीजिए कि आप तीसरे वर्ष में दावा करते हैं, फिर 4 वें साल से, आपका प्रीमियम एक निश्चित राशि से बढ़ता है जो से हो सकता है 5% से 300% तक। वृद्धि कंपनी के नियमों और नियमों पर निर्भर करती है। अगर लोडिंग 50% है, तो आपका प्रीमियम 50% बढ़ जाएगा, जो 12,000 रुपये है। लोडिंग आपके द्वारा किए गए हर दावे के साथ लागू हो सकती है। कृपया ब्रोशर बंद होने की जांच 50% है, आपका परमियम 50% तक बढ़ जाएगा, जो 12,000 रुपये है। लोडिंग आपके द्वारा किए गए हर दावे के साथ लागू हो सकती है।

कृपया आईसीआईसीआई लोम्बार्ड मेडिक्लेम पॉलिसी के ब्रोचर की जांच करें जो विभिन्न दावों के लिए अलग-अलग स्लैब बताती है। एक और उत्पाद, मैं सभी पाठकों से दूर रहने के लिए कड़ाई से सलाह दूंगा, वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्टार हेल्थ की रेड कार्पेट नीति है। यह सबसे कल्पित नीति में से एक है, मैंने कभी भी जाना है। न केवल यह नीति है, जो 30% तक सह-भुगतान का विकल्प बनाती है लेकिन साथ ही लोड हो रही है। इसलिए, एक वरिष्ठ नागरिक, जो आमतौर पर सेवानिवृत्त होता है और उसे एक बीमारी से पीड़ित होना चाहिए, दूसरे को प्रीमियम भुगतान के अलावा अस्पताल में भर्ती के लिए भारी मात्रा में खर्च करने के लिए मजबूर होना होगा। मेरे अनुसार, संभावित ग्राहक के लिए कहा गया है कि संभावित ग्राहक के लिए कहा गया है कि कंपनी के पॉलिसी दस्तावेज में लोड हो रहा है।

लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि बाजार में सभी मेडिक्लेम नीतियां लोडिंग क्लॉज के साथ आती हैं। संयुक्त भारत (गोल्ड और प्लैटिनम केवल) और मैक्स बुपा जैसे छिपे राइडर्स के बिना बाजार में कुछ कंपनियां हैं। लोडिंग की यह अवधारणा मेडिक्लेम के बहुत ही उद्देश्य को हरा देती है। एक व्यक्ति मेडिक्लेम पॉलिसी लेता है, बस इतना है कि वह जेब से बाहर कुछ अतिरिक्त भुगतान नहीं करेगा, लेकिन आखिरकार, वह दावा किए जाने के बाद लोड हो रहा है ..

क्यों बीमा कंपनियों से लोडिंग अवधारणा है?

आम तौर पर, बीमा कंपनी का विचार है कि एक बार पॉलिसीधारक ने किसी बीमारी या किसी बड़ी बीमारी के कारण दावा किया है, तो वह भविष्य में फिर से दावा कर सकता है (यदि दूर के भविष्य में न हो तो), तो बस उन पुनरावर्ती दावों का सामना करने के लिए तैयार, कंपनी लोडिंग के माध्यम से एक बड़ा प्रीमियम खरीदकर खुद को सुरक्षित रखने की कोशिश करती है। कभी-कभी, यह समझ में आता है लेकिन ज्यादातर बार, यह नहीं करता! कंपनी के हिस्से पर एकमात्र औचित्य यह है कि वे इस लोडिंग चीज को पॉलिसी की शुरुआत में, अपने ब्रोशर के साथ-साथ इसके नीति दस्तावेजों में स्पष्ट करते हैं और वे ग्राहक से घोषणा करते हैं कि वे इसके बारे में जानते हैं / उसके हस्ताक्षर। यदि ग्राहक इन विवरणों को पढ़ नहीं / पढ़ता है और बाद में अपनी जेब से अधिक खोलने की आवश्यकता होती है, तो यह उसकी गलती कंपनी की नहीं है।

तो वहां सभी पाठकों के लिए मेरी सलाह; प्रिय दोस्तों, भागो मत जाओ! पॉलिसी ब्रोशर या दस्तावेजों के माध्यम से पढ़ने / जाने की तीव्र आलस्य से, हम धन और तनाव दोनों के भारी लोडिंग का सामना करेंगे।

स्वीकार्य लोड हो रहा है?

उज्ज्वल तरफ, कंपनियां नीतियों में किसी भी प्रकार की अनुचित लोडिंग नहीं कर सकती हैं। इन्हें उपभोक्ताओं द्वारा चुनौती दी गई है, और अक्सर उपभोक्ता मंचों ने उपभोक्ताओं के पक्ष में निर्णय लिया है। बिंदु में एक मामला है -

एक ऑक्टोपोजेनियन अमिना शेख को राष्ट्रीय चिकित्सा कंपनी लिमिटेड द्वारा अपनी मेडिक्लेम पॉलिसी के तहत एक दशक के लिए 1.5 लाख रुपये के लिए बीमा किया गया था। जब उनकी नीति 2007 में नवीकरण के लिए थी, तो कंपनी ने प्रीमियम 5,305 रुपये से 32,787 रुपये कर दिया। यह नीति के साथ जारी रखने के लिए वित्तीय रूप से अभावनीय बनाने के लिए किया गया था। उनकी बेटी ने विरोध किया, इसलिए प्रीमियम को 23,845 रुपये कर दिया गया, जो भी बहुत अधिक था। बीमा में ब्रेक से बचने के लिए उसे इस प्रीमियम का भुगतान करने और नीति को नवीनीकृत करने के लिए मजबूर होना पड़ा। उनकी बेटी ने मनमाने ढंग से वृद्धि के लिए स्पष्टीकरण की मांग करने वाली कंपनी को लिखा। डिवीजनल मैनेजर ने जवाब दिया कि नीति अब रद्द कर दी गई है क्योंकि अमिना फर्म के साथ खुश नहीं लग रही थीं। उन्होंने यह भी स्पष्ट किया कि जब व्यक्ति 80 वर्ष की आयु पार करता है और उसके लिए प्रीमियम युगल तुरंत होता है, तो उन्नत उम्र के कारण उत्पन्न होने वाले दावों की प्रत्याशा में प्रीमियम 100% तक लोड किया गया था।

सीडब्ल्यूए ने फिर उपभोक्ता शिकायत दायर की। खंडपीठ की तरफ से फैसले को प्रस्तुत करते हुए फोरम अध्यक्ष ने कहा: 'सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों के प्रबंधकों को तथ्यों के आधार पर निर्णय लेने के लिए कर्तव्य है, न कि उनकी भावनाओं के आधार पर मनमाने ढंग से और गैर जिम्मेदार तरीके से।'

फोरम ने कहा कि प्रीमियम की लोडिंग मनमाने ढंग से, अनुचित, और नीति की शर्तों का खंडन किया गया था, जो सेवा और अनुचित व्यापार अभ्यास में कमी है। फोरम ने फर्म को 13,112 रुपये चार्ज करके और अतिरिक्त प्रीमियम एकत्रित करने के लिए पॉलिसी जारी रखने का निर्देश दिया। इसने कंपनी को तब तक नवीनीकरण जारी रखने का निर्देश दिया जब तक बीमाधारक ने समय पर नियमित प्रीमियम का भुगतान नहीं किया। इसके अलावा, मानसिक पीड़ा के लिए 15,000 रुपये और लागत के रूप में 2,500 रुपये का मुआवजा दिया गया। स्रोत: टीओआई

केस स्टडी 2: डॉ रूपाली शिर्के के मामले में, बीमा कंपनी ने 50% तक अपना प्रीमियम लोड किया, इसे 7,727 रुपये से बढ़कर 11,824 रुपये कर दिया और बीमित राशि में 5 लाख से 2.5 लाख रुपये की कमी आई। यह उनके द्वारा दर्ज दो दावों के कारण किया गया था, जो कि कंपनी द्वारा वास्तविक और सुलझाए गए थे। इसे फर्म द्वारा 'प्रतिकूल दावों के अनुपात' के रूप में माना जाता था। जब उसने विरोध किया, बीमा फर्म ने इसे नजरअंदाज कर दिया।

सीडब्ल्यूए ने प्रीमियम की लोडिंग को चुनौती देने और यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड द्वारा बीमित राशि की कमी को शिकायत दर्ज कराई। फोरम ने कहा कि फर्म उसी नियम और शर्तों पर नीति को नवीनीकृत करने के लिए बाध्य थी। इसने फर्म को बीमा राशि को पुनर्स्थापित करने और लोड किए बिना नियमित प्रीमियम चार्ज करने का निर्देश दिया। 5000 रुपये का मुआवजा और 5,000 रुपये की लागत भी प्रदान की गई।

केस स्टडी 3: होशांग खान के मामले में, दावा के बाद, बीमा फर्म ने 400% की लोडिंग लगाई, प्रीमियम को 10,558 रुपये से बढ़ाकर 55,952 रुपये कर दिया। खान उच्च प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सका, इसलिए उसने लोडिंग के बिना प्रीमियम चेक भेजा, लेकिन बीमा कंपनी ने इसे वापस कर दिया। सीडब्ल्यूए ने यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड के खिलाफ शिकायत दायर की। फोरम ने कहा कि प्रीमियम लोड करना मनमाने ढंग से और अन्यायपूर्ण था। इसने कंपनी को लोड किए बिना प्रीमियम स्वीकार करने का निर्देश दिया। मूल प्रीमियम प्राप्त होने पर, कंपनी को पॉलिसी की निरंतरता को बनाए रखने के लिए 2006 से पूर्ववर्ती प्रभाव के साथ पॉलिसी को नवीनीकृत करने का निर्देश दिया गया था।

सह-वेतन, जैसा कि नाम दर्शाता है वह दो पक्षों द्वारा किया गया भुगतान है, भले ही वह समान अनुपात में न हो, यह स्वयं के लिए मेडिक्लेम नीति का चयन करते समय ध्यान में रखना एक और महत्वपूर्ण कारक है। इस खंड के तहत, बीमित व्यक्ति को बीमारी / बीमारी पर किए गए खर्चों का एक निश्चित प्रतिशत भी सहन करना पड़ता है, जबकि अस्पताल में या तो सशर्त रूप से या कुछ शर्तों के तहत ..

आम तौर पर, हमारे देश में, सह-वेतन की अवधारणा केवल एक निश्चित उम्र के बाद तस्वीर में आती है। एक बार जब पॉलिसीधारक वरिष्ठ नागरिक श्रेणी में प्रवेश करता है, तो 60% की उम्र के बाद ज्यादातर कंपनियां इस धारा को लेती हैं। अधिकतर इस प्रतिशत को 20% वेतन के रूप में उल्लिखित किया जाता है - यानि, पॉलिसीधारक को अपने स्वयं के खर्चों का 20% भुगतान करना होगा जेब। उदाहरण के लिए, यदि श्री एक्स, जो 63 वर्ष का है, बीमार पड़ता है और उसे 5 दिनों के लिए अस्पताल में भर्ती कराया जाना है, जिसके लिए अस्पताल के बिल 80,000 रुपये तक आते हैं और उनकी मेडिक्लेम पॉलिसी 20% सह-वेतन का उल्लेख करती है, फिर श्री एक्स कंपनी को 16,000 रुपये और शेष 64,000 रुपये का भुगतान करना होगा। इस खंड के पीछे मूल समझ यह है कि कंपनी पॉलिसीधारकों के इस विशेष खंड, - वरिष्ठ नागरिकों के दावों में वृद्धि की उम्मीद कर रही है। कंपनी की सोच यह है कि जैसे ही उम्र बढ़ती है, पॉलिसीधारकों की बीमारियों की संभावना बढ़ जाती है। किसी दिए गए जटिलता के लिए उनके इलाज पर खर्च भी अधिक उम्र के किसी भी इलाज के मुकाबले ज्यादा होगा, जो 38 वर्ष या 40 वर्ष का है। कंपनी के संभावित से इसे देखते हुए, यह खंड तार्किक लगता है लेकिन एक व्यक्ति के रूप में पॉलिसीधारक, मेरा मानना ​​है कि यह पॉलिसीधारक के मांस में मुख्य कांटों में से एक है जो 60 के दशक के आयु वर्ग में प्रवेश कर रहा है। मेरा मानना ​​है कि इस प्रतिशत को नीचे जाना है, या कुछ बड़ी जटिलताओं / बीमारियों से जुड़ा हुआ है, या वरिष्ठ नागरिकों को इस सह-वेतन खंड को संतुलित करने के लिए सालाना प्रीमियम वर्ष पर कुछ छूट देना चाहिए।

कुछ अन्य कंपनियां, अधिमानतः पीएसयू, यदि पॉलिसीधारक नेटवर्क अस्पतालों से बाहर निकल रहा है तो इस सह-वेतन खंड को चार्ज करें। इससे पहले, वे इस सह-वेतन अवधारणा को लागू करेंगे, यदि पॉलिसीधारक एयर कंडिशन वाली सेवाओं या दिल्ली, मुंबई, चंडीगढ़, बैंगलोर इत्यादि जैसे महंगे शहरों में छोटे शहर के इलाज के साथ उच्च अंत अस्पताल का चयन करता है। उस समय, सह-वेतन खंड यह सुनिश्चित करने के लिए बनाया गया था कि पॉलिसीधारक उचित आर्थिक अस्पताल / डॉक्टर / कमरे का स्तर अपने आर्थिक स्थिति के साथ-साथ उसके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का चयन करे ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि मेडिक्लेम पॉलिसी के अस्तित्व के कारण कोई ओवरपेन्ड नहीं है।

तो प्रिय सभी, कृपया पॉलिसी में सह-वेतन खंड के लिए नजर रखें, जिसे आप बाद में अपने लिए खरीदने की सोच रहे हैं, यह बाद में बाद में नकद रहित या प्रतिपूर्ति की अवधारणा को अस्वीकार कर सकता है! और 60 के दशक में जब लोग आय के वास्तविक स्रोत के साथ अधिक सेवानिवृत्त हुए हैं, तो अपनी जेब से कुल व्यय का 20% भुगतान करने के लिए काफी बड़ी राशि होगी।

तो क्या आपको सह-भुगतान और लोडिंग क्लॉज के बिना कंपनी चुननी चाहिए?

नहीं, हमेशा नहीं, आपको नीति चुनने के लिए एकमात्र मानदंड के रूप में सह-वेतन और अन्य खंड नहीं बनाना चाहिए क्योंकि यहां तक ​​कि यदि कंपनी के पास सह-भुगतान और लोडिंग क्लॉज नहीं हैं, तो भी उन्हें बाद में चरण में शामिल किया जा सकता है। Medimanage कंपनी के अनुसार

'फिर से हमारी राय में, एक स्पष्ट लोडिंग नीति उन नीतियों से बेहतर है जहां कोई स्पष्ट लोडिंग क्लॉज नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि प्रत्येक नीति शब्द में एक शब्द होता है जहां यह स्पष्ट रूप से उल्लेख करता है कि 'प्रीमियम सहित सभी शर्तें दावों के आधार पर नवीनीकरण पर बदल सकती हैं या अन्यथा।' - इससे आप बड़े होने पर असीमित सीमा तक पहुंच जाते हैं। बजाज एलियाज ने अगस्त 2010 में एक नया लोडिंग क्लॉज लागू किया। सबसे वैज्ञानिक लोडिंग नीति आईसीआईसीआई लोम्बार्ड की है, जिसने क्रोनिक और गैर क्रोनिक में दावों को वर्गीकृत किया है। दुर्घटना या मलेरिया इत्यादि जैसी गैर-पुरानी दावों में केवल एक निश्चित दहलीज दावे राशि से अधिक लोडिंग होगी, जिसे बाद के वर्ष में आगे नहीं किया जाता है। जबकि पुरानी बीमारियों में 75% की लोडिंग होगी और 200% तक आगे बढ़ेगी।

अंत में याद रखें, भले ही आप इस वर्ष लोड किए बिना पॉलिसी खरीद रहे हों, फिर भी नवीनीकरण के समय लोडिंग क्लॉज जोड़ने के लिए बीमा कंपनी को कुछ भी नहीं रोकता है। केवल एक कंपनी का चयन न करें क्योंकि इसमें लोडिंग नहीं है, अपनी कंपनी में स्थिर कंपनी चुनें, और उनकी नीति शर्तों में लगातार और बड़े बदलाव नहीं करती है। '

कृपया मुझे इस विषय पर अपनी टिप्पणियां बताएं। क्या आप दस्तावेज में बस उल्लेख करने के लिए नैतिक महसूस करते हैं और ग्राहकों को अपने पक्ष से इसके बारे में जागरूक नहीं करते हैं? क्या आपको लगता है कि यदि उत्पाद को आमने-सामने बेचते समय कंपनियां इसके बारे में बताती हैं, तो यह कंपनियों के लिए अधिक सम्मान बनाएगी?

इनपुट धवल शर्मा द्वारा प्रदान किए जाते हैं, जो कोटक और मैक्स बुपा के एजेंट हैं।